Respuesta rápida
Si mueves carga por carreteras federales, la ley te obliga a tener un seguro de responsabilidad civil que pague los daños que tu tractocamión cause a terceros: personas, vehículos, bienes y la propia carretera. Ese seguro no paga los daños de tu unidad ni la mercancía que llevas. Para eso necesitas coberturas aparte, como daños materiales, robo total y seguro de carga. Lo ideal es armar una póliza que combine lo obligatorio con lo que de verdad protege tu negocio.
Qué seguro pide la ley y quién lo revisa
Hay tres normas que debes conocer:
- Ley de Caminos, Puentes y Autotransporte Federal, artículo 63 Bis: todo vehículo que circule por caminos y puentes federales debe tener un seguro que cubra a terceros por los daños en sus bienes y personas. Contratarlo es responsabilidad del dueño del vehículo.
- La misma ley, artículo 68: los permisionarios de autotransporte de carga deben garantizar, en los términos que autorice la Secretaría, los daños a terceros, a las vías de comunicación y los que cause el vehículo o la carga en un accidente. Si transportas materiales o residuos peligrosos, la protección debe cubrir desde el origen hasta el destino, incluidas las maniobras de carga y descarga.
- Reglamento de Autotransporte Federal y Servicios Auxiliares: para obtener el permiso de carga se pide una póliza de responsabilidad civil por daños a terceros (o un fondo de garantía), y los permisionarios deben mantener ese seguro. Para materiales peligrosos se pide además una póliza por daños al medio ambiente.
¿Quién lo revisa? La SICT pide la póliza al tramitar tu permiso y al dar de alta unidades. En carretera, la Guardia Nacional puede revisar la documentación obligatoria de las unidades de carga.
Coberturas comunes, explicadas fácil
Antes de entrar en detalle, dos palabras que vas a ver en toda póliza:
- Suma asegurada: lo máximo que la aseguradora te va a pagar si pasa algo.
- Deducible: la parte del daño que pagas tú antes de que entre el seguro. Si tu deducible es de 5,000 pesos y el daño es de 20,000, tú pagas los primeros 5,000.
- Responsabilidad civil: paga los daños que causes a otras personas y a sus bienes. Es la cobertura que pide la ley. Normalmente incluye defensa legal.
- Daños materiales: paga las reparaciones de tu propio tractocamión si chocas, se vuelca o sufre otros daños que marque la póliza.
- Robo total: te paga si te roban la unidad completa. Revisa con calma qué tipo de robo cubre.
- Seguro de carga: protege la mercancía que transportas. Es aparte de la responsabilidad civil y muchas veces se contrata en una póliza distinta.
- Gastos médicos de ocupantes: paga la atención médica de ti y de quien viaje contigo en la cabina si hay un accidente.
- Asistencia: servicios como grúa, asistencia vial o asistencia legal. Lo que incluye cambia mucho de una póliza a otra.
¿Por qué importa asegurar la carga?
Según el artículo 66 de la ley, el permisionario responde por las pérdidas y daños de la mercancía que transporta. Si el cliente no declara el valor de su mercancía, esa responsabilidad se limita a 15 días de salario mínimo por tonelada. Si sí lo declara, puedes tener que responder por el valor completo. Por eso un seguro de carga te ayuda a no pagar de tu bolsa.
Qué pasa si no tienes seguro
- Multa por circular sin seguro: el artículo 74 Bis marca una multa de 20 a 40 días de salario mínimo por conducir en caminos federales sin el seguro del artículo 63 Bis. El dueño tiene 45 días naturales para contratar la póliza.
- Riesgo para tu permiso: el artículo 17 incluye entre las causas para revocar un permiso no otorgar o no mantener vigente la garantía por daños a terceros.
- Otras multas: el artículo 74 permite multar por incumplir las disposiciones de autotransporte federal.
Y lo más grave: si causas un accidente sin seguro, los daños a terceros los pagas tú.
Cómo elegir tu seguro: 5 consejos
- Compara varias aseguradoras. El precio, las coberturas y los deducibles cambian mucho. Pide al menos tres cotizaciones con los mismos datos para comparar parejo. Verifica también que la aseguradora esté autorizada.
- Lee las exclusiones, sobre todo las de robo. Algunas pólizas de carga no cubren el robo sin violencia ni los faltantes, salvo que contrates esa cobertura aparte.
- Revisa los deducibles. Un deducible bajo sube el precio de la póliza. Uno alto la abarata, pero pagas más cuando hay un siniestro.
- Checa las condiciones de ruta y operación. Hay pólizas de carga que solo cubren el robo si circulas por autopistas de cuota cuando las hay, si te detienes en lugares autorizados o si llevas rastreo satelital. Si no cumples, te pueden negar el pago.
- Ajusta la suma asegurada a lo que realmente mueves. Asegúrate de que el límite de la responsabilidad civil y el de la carga correspondan al tipo y valor de tu mercancía. Si llevas materiales peligrosos, confirma que tengas también la póliza ambiental.
Preguntas frecuentes
¿El seguro obligatorio cubre mi tractocamión si choco?
No. La responsabilidad civil solo paga los daños a terceros. Para tu unidad necesitas la cobertura de daños materiales.
¿El seguro obligatorio cubre la mercancía?
No como seguro de carga. La mercancía se protege con una póliza de carga aparte. Recuerda que, por ley, tú respondes por la carga que transportas.
¿Necesito un seguro distinto para el remolque?
Depende de la póliza. Pregunta si el remolque queda cubierto con el tractocamión o si debe asegurarse por separado, y pide que te lo pongan por escrito.
¿Puedo cambiar de aseguradora antes de que venza mi póliza?
Revisa las condiciones de cancelación de tu póliza actual. Lo importante es que nunca te quedes un solo día sin el seguro de responsabilidad civil, porque la ley lo exige para circular.
Compara antes de contratar
Un buen seguro para tractocamión no es el más barato, sino el que sí paga cuando lo necesitas. En Radar Carretero te ayudamos a comparar opciones de varias aseguradoras.
Fuentes: