Seguro de carga terrestre en México: qué cubre, qué no y cómo cotizar

Si la carga que llevas se pierde, se moja o se vuelca, el dueño de la mercancía te la puede reclamar a ti. Y el seguro que traes para circular, en general, no la paga.

En esta guía te explicamos, sin rollos, qué es el seguro de carga terrestre, qué suele cubrir, qué suele dejar fuera y qué datos necesitas para cotizarlo.

¿Qué es el seguro de carga terrestre?

Es una póliza que protege la mercancía mientras viaja de un punto a otro por carretera. No protege tu camión ni los daños que causes a otros. Protege lo que llevas en la caja.

También lo vas a ver como “seguro de transporte de mercancías” o “seguro de mercancías en tránsito”. Es lo mismo.

Lo puede contratar el dueño de la mercancía, el transportista o quien organiza el envío. Por eso, antes de salir, pregunta siempre quién trae asegurada la carga y por cuánto.

¿Por qué te conviene si eres transportista?

La Ley de Caminos, Puentes y Autotransporte Federal dice que el permisionario responde por la pérdida o el daño de la carga desde que la recibe hasta que la entrega (artículo 66). Hay excepciones, por ejemplo si el daño viene de la propia mercancía o de un mal embalaje del cliente.

Si el cliente no declaró el valor de su mercancía, la ley limita lo que tú respondes. Si sí lo declaró y pagó el cargo extra, puedes tener que responder por el valor completo (artículos 66 y 67). Ahí es donde un seguro de carga terrestre evita que pagues de tu bolsa.

¿El seguro obligatorio cubre la mercancía?

No como seguro de carga. La ley obliga a todo vehículo que circula por caminos federales a tener un seguro que cubra los daños a terceros (artículo 63 Bis). A los permisionarios de carga además les pide garantizar los daños a terceros, a las vías de comunicación y los que cause el vehículo o la carga en un accidente (artículo 68 y artículo 83 del Reglamento).

O sea: lo obligatorio protege a los demás. La mercancía que llevas se protege con un seguro de carga terrestre aparte. Si mueves materiales o residuos peligrosos, el Reglamento pide también una póliza por daños al medio ambiente (artículo 9).

¿Qué cubre el seguro de carga terrestre?

Depende de cada aseguradora y de tu póliza. Como referencia, la cobertura básica para transporte terrestre suele incluir:

• Incendio, rayo y explosión.
• Colisión o volcadura del vehículo.
• Rotura o hundimiento de puentes por donde pasa la unidad.

Además hay coberturas que se agregan aparte y cuestan más. Por ejemplo: robo de la carga, robo parcial, mojadura, rotura, manchas o contaminación por otras cargas. Si no aparecen en tu póliza, no las tienes. Revisa la carátula, que es la hoja donde vienen tus coberturas contratadas.

¿El seguro de carga terrestre cubre el robo?

Solo si contrataste esa cobertura. Y aun así, algunas aseguradoras ponen condiciones, por ejemplo circular por autopista de cuota cuando la hay, parar solo en lugares autorizados o traer monitoreo satelital. Lee esas reglas antes de firmar, no después del asalto.

¿Qué no cubre un seguro de carga terrestre?

Otra vez: depende de cada aseguradora y de tu póliza. Pero estas exclusiones aparecen seguido en las condiciones generales públicas:

• Daños por la naturaleza de la mercancía: que se eche a perder sola o tenga un defecto propio.
• Pérdidas por retraso en la entrega o porque el cliente “perdió la venta”.
• Merma normal de peso o volumen.
• Faltantes que aparecen hasta que hacen inventario.
• Robo o fraude en el que participe el asegurado o su gente de confianza.
• Abandonar la carga sin autorización de la aseguradora.
• Daños causados por violar la ley, cuando eso influyó en el siniestro.

Pon especial atención al robo sin violencia y a los faltantes: en algunas pólizas de seguro de carga terrestre tienen límites o quedan fuera. Pregunta directo si tu póliza los incluye y pide que te lo pongan por escrito.

¿Cuál es la diferencia con el seguro de la unidad y el de responsabilidad civil?

Son tres protecciones distintas y se confunden seguido.

• Seguro de la unidad: paga los daños o el robo de tu tractocamión. Lo explicamos en nuestra guía de seguro para tractocamión.
• Responsabilidad civil: paga los daños que causes a otras personas, a sus vehículos o a la carretera. Es el que pide la ley para circular.
• Seguro de carga terrestre: paga la mercancía que transportas, según las coberturas que contrates.

Lo importante es saber cuál traes y por cuánto.

¿Cuánto cuesta un seguro de carga terrestre y qué te piden para cotizarlo?

El precio no es fijo. Depende del riesgo de cada viaje o de tu operación. Ten a la mano estos datos para que te coticen rápido y parejo:

• Tipo de mercancía: qué llevas, cómo va empacada y si es perecedera, refrigerada o material peligroso.
• Valor: cuánto vale la carga por viaje y, si es póliza anual, cuánto mueves al año.
• Rutas: origen, destino, tramos que usas y horarios.
• Unidad: tipo de tractocamión y remolque, modelo, y si traes GPS, sellos o candados.
• Operador: experiencia y qué controles tienes sobre él.

Pregunta también por la modalidad. Según la aseguradora, se ofrecen por viaje, anuales o abiertas con declaración mensual. Cuál te conviene depende de cuántos viajes haces.

¿Por cuánto aseguro mi carga?

Por su valor real. En general, el valor se calcula con la factura más el flete y otros gastos del traslado. Si aseguras por menos, la aseguradora puede pagarte solo una parte proporcional del daño.

¿Qué errores debes evitar al contratar?

• Creer que el seguro obligatorio paga la carga. No es para eso.
• Asegurar por debajo del valor para pagar menos. En un siniestro te pueden pagar solo la parte proporcional.
• No leer las condiciones para robo. Si no cumples las reglas de ruta, paradas o rastreo, te pueden negar el pago.
• No revisar el deducible. Es la parte del daño que pagas tú antes de que entre el seguro.
• Dar por hecho que el cliente ya aseguró. Pide copia de la póliza o confirmación por escrito.

¿Qué hacer si te roban la carga, se vuelca o llega dañada?

Primero tu vida. Después, el papeleo. Los plazos y documentos dependen de cada aseguradora y de tu póliza, pero estos pasos se repiten casi siempre:

• Ponte a salvo y llama al 911 o al 088. Si fue robo, sigue el paso a paso de nuestra guía de robo de carga.
• Avisa a la aseguradora por escrito lo antes posible. Cada póliza fija su plazo, y un aviso tarde puede reducir lo que te pagan.
• Cuida la mercancía que quedó. No la abandones ni la vendas sin autorización de la aseguradora.
• Toma fotos y guarda todo: denuncia o actas de la autoridad, factura de la mercancía, Carta Porte y, si tienes, el reporte de tu GPS.
• Si la carga llega dañada, anótalo al entregarla y reclama por escrito al transportista o al responsable. Pide que inspeccionen el daño pronto.

¿Qué tiene que ver la Carta Porte con el seguro de carga terrestre?

Mucho. La Carta Porte es el documento que prueba qué llevas, de dónde a dónde y por cuenta de quién. En un reclamo es de los primeros papeles que te van a pedir.

Además, el complemento Carta Porte del SAT tiene campos para anotar datos del seguro. Si traes seguro de carga terrestre, que lo que dice la Carta Porte coincida con lo que dice tu póliza.

Para llenarla bien, revisa nuestra guía de Carta Porte explicada fácil.

Preguntas frecuentes

Protege la carga antes de cargar

El mejor momento para revisar tu seguro de carga terrestre es antes del viaje, no después del siniestro. En Radar Carretero te conectamos con un asesor de seguros para cotizar con los datos de tu operación y que sepas qué cubre tu póliza y qué no.

Pide tu cotización de seguro de carga terrestre por WhatsApp al 56 3745 3001.

Fuentes

• Ley de Caminos, Puentes y Autotransporte Federal (Cámara de Diputados)
• Reglamento de Autotransporte Federal y Servicios Auxiliares (Orden Jurídico Nacional)

Este texto es informativo. Las coberturas dependen de cada póliza y de la aseguradora.